银联刷卡手续费9月6日开始实行借贷分离

为何要实行借贷分离

     中国银行卡的刷卡手续费，从一开始就一直采用借记卡与贷记卡使用同一套收费标准。这种方式固然是简单方便，但是却忽视了借记卡与贷记卡的资金成本问题，贷记卡是由银行提供给持卡人的一笔消费信贷资金，银行要为此承担免息期内的资金占用成本，特别是套现资金成本以及贷记卡的坏账风险，贷记卡还要承担巨额的市场推广与运营成本，诸如招商银行的“五折日”、广发银行的“分享日”这类活动的宣传成本都是非常可观的，而借记卡则不存在这些成本。这也是持卡人通常见到的，银行会大力宣传贷记卡的推广活动，而鲜有借记卡的原因。由此可见，贷记卡比借记卡的实际成本高得多  因此，根据国外的经验，尽快实施借贷分离的支付费率政策，对借记卡、贷记卡给予不同的定价更为合理。目前市场上的传闻，贷记卡的刷卡费率为0.5%，借记卡的刷卡费率为0.1%。这一标准尚未被证实，至于这个标准是不是科学合理，只能在实施后由市场来证明，但有一个问题是肯定会暴露出来：标准过低，将有可能挫伤信用卡发卡银行的积极性，而标准过高，商户有可能拒刷信用卡。

　　借贷分离后信用卡可能面临“拒刷”

一旦实施了借贷分离，很有可能会引发商户拒刷信用卡的现象。消费者刷卡消费，商户为了减少手续费支出，又能完成支付，必然希望接受费率低的借记卡，按照传闻中的标准，刷卡消费1000元，刷借记卡，商户只需缴纳手续费1元，而刷信用卡则需要缴纳手续费5元。尽管商户拒刷卡的行为是不合规定的，但是由于银联、银行的执法成本问题，中小商户还是很有可能，甚至会大规模出现拒绝接受信用卡刷卡消费的现象，这种现象绝非杞人忧天。

　如何避免因借贷分离后有可能产生的中小商户出现的拒刷信用卡的问题呢?韩国信用卡产业发展为我们提供了非常有意义的范例。

解决信用卡可能遭遇拒刷的“王道”

刷卡手续费率统一，以及借贷分离，对于中国银行卡产业发展固然有着重要的现实意义，但是如果只是在费率问题上过度纠缠，即便实施了刷卡手续费率统一和“借贷分离”，但为此如果信用卡遭遇大面积拒刷，那么发卡银行还会有动力去改善信用卡的服务吗?解决信用卡可能遭遇的拒刷现象，就需要在其它方面，尤其是在中小商户的税费问题上也实行相应的改革，为中小企业通过减税实现减负的目的，才能从根本上解决潜在的问题。而一旦“拒刷”现象出现，才是中国银行卡产业发展中最大的不幸和悲哀!